На рынок потребительского кредитования влияет множество факторов, начиная от экономической ситуации в стране, заканчивая конъюнктурой финансового рынка.
По прогнозам финансовых экспертов в ближайшие годы доля невозвращенных потребительских кредитов в Украине будет расти, однако, в серьезные проблемы это может вылиться лишь в случае нестабильности всей банковской системы, если повторится ситуация 2004 года, когда охватившая вкладчиков паника заставила их массово забирать денежные средства.
Банкиры, которые придерживаются радикальных мер в решении проблем невозвратов, обычно вспоминают опыт Южной Кореи. В 2003 – 2004 году в Корее разразился банковский кризис огромных масштабов, который был связан с бумом потребительского кредитования. Корейские граждане, в период подъема в экономике, набрали по нескольку займов сразу, а во время начавшейся рецессии не смогли расплатиться с банками. Кроме того, в момент кризиса, финансовыми учреждениями был выдан объем потребительских кредитов, который превысил половину ВВП. Совокупный объем невозвратов у крупнейших банков страны составил к концу 2003 года 15,65 млрд. долларов. Однако, украинские банкиры считают, что корейский сценарий в нашей стране невозможен, так как соотношение розничных кредитов к ВВП в нашей стране намного ниже, менее 5%.
И все же существуют некоторые особенности отечественного рынка, которые играют против потребительских кредиторов. В Украине не налажена нормальная работа коллекторских компаний и бюро кредитных историй. В России на сегодняшний день работает около семидесяти коллекторов, а в Украине всего пять-шесть. Наиболее активным игроком этого рынка является родственная банку компания Credit Collection Group, которая работает только с несколькими банками. В рамках бюро обмен полезной информацией позволил бы значительно уменьшить количество мошенничества, но бюро кредитных историй не обладают достаточным объемом информации и потому не вызывают интереса у кредиторов.
Кроме всего сказанного, несовершенное правовое законодательство создает повышенные риски в области кредитования.
По прогнозам экспертов, рынок потребительских кредитов будет наращивать темпы роста на 70 – 85% в год. Постепенно самые рисковые кредиторские продукты – целевые и наличные займы, будут массово замещаться карточными кредитами. Финансовые учреждения сотрудничают с держателями пластиковых карт длительный период времени, поэтому перед выдачей карточки банки внимательно оценивают все риски. На данный момент с пластиковыми картами работает большое число банков Украины, одними из первых их начали внедрять Приват и Индустриал Банк.
Лидеры финансового рынка начали обязывать заемщиков оформлять страховку от неплатежеспособности. Некоторые финучреждения занимаются развитием бизнеса по страхованию жизни граждан, который способствует снижению рисков.
Высокий уровень невозвратов по потребительским кредитам, является одной из причин того, что кредитные ставки снижаться не будут, за нерадивых заемщиков будут платить добросовестные.
Потребительский кредит уже оформили более пятнадцати миллионов украинцев, еще десять миллионов отечественных граждан эта услуга не интересует. По расчетам банкиров к услугам розничного кредитования могут обратиться максимум двадцать пять миллионов человек, что может произойти через несколько лет, когда экономическая ситуация стабилизируется. А самый опасный период развития рынка потребительского кредитования, как раз пришелся на 2009 – 2010 годы.
