Накопительное страхование - это страхование здоровья и жизни людей, а, кроме того, программа накопления, увеличения и сохранения капитала застрахованных граждан. Так, человек оформляет договор со страховой организацией и на протяжении конкретного периода времени берёт на себя обязательство каждый год оплачивать страховые взносы. Необходимо отметить, что договор такого типа может заключаться минимум на 5 лет, а наибольший срок страхования достигает 25 лет.
По данным экспертов, примерно 10% ежегодного взноса страховщик расходует на страховую защиту клиента, а оставшиеся 90% взноса поступают на личный счёт вкладчика в страховой организации. Распорядиться личными средствами можно будет лишь по истечении срока договора, причём по-разному: получать выплаты каждый месяц в течение определённого периода времени (пожизненную пенсию) или забрать все накопленные денежные средства единовременно.
В классической программе смешанного страхования жизни механизм страховой защиты выглядит так: клиент постоянно оплачивает конкретный страховой взнос, причем во время заключения договора сразу оговаривается сумма, которую клиент планирует получить через несколько лет. Эта сумма гарантирована ему с начала действия договора. Если страховой случай произошел даже на второй день, то его семья в полном объеме получит всю сумму, которую клиент планировал получить через несколько лет. Если же никаких непредвиденных ситуаций не возникает, то в указанный срок ему выплатят планируемую сумму, а также дополнительный доход, сформированный в результате инвестиционной деятельности компании.
Главное преимущество данного вида страхования - это защита жизни человека и одновременно увеличение его капитала. Конечно, речь идёт лишь о маленьком доходе. Обычно, он составляет до 5% в год, но иногда процентная ставка достигает и 15% в год, а временами, наоборот, опускаться до 0%. Размер ставки зависит от эффективного инвестирования средств клиента компанией в тот или другой инструмент. Разумеется, при сравнении процентов банковский вклад считается более выгодным, но на сегодняшний день в России практически нет кредитных организаций, которые готовы принять на себя страховые обязательства на срок более чем 1,5 года.
Страхование жизни для вкладчика выгодно тем, что оно даёт защиту и уверенность при различных жизненных обстоятельствах, и представляет собой финансовое планирование собственной перспективы, а также своих детей и близких.
Кроме того, нужно помнить, что главная функция накопительного страхования - это не доход, а защита клиента. При возникновении страхового случая (смерти, нетрудоспособности, госпитализации, травме, операции) вкладчик получает страховую выплату, которая не зависит от количества сделанных им взносов. Как правило, время возмещения компенсации не превышает 10 дней, что очень удобно.
Цена страхового полиса зависит от различных факторов: возраста и пола застрахованного, суммы взносов, периодичности их внесения, а также размера страхового обеспечения. Сумма страховки после выпуска полиса не изменяется. При этом страховщик гарантирует, что по окончании страхового полиса на счету вкладчика будет накоплена сумма, равная как минимум страховой.
Однако сегодня доля тех, кто оформил в России накопительную страховку, сравнительно невелика. Причём аналогичная тенденция наблюдается на всём страховом рынке и составляет всего 3% на рынке страхования жизни.
Андрей Малахов, профессиональный инвестор
