В отечественной банковской системе наблюдается определенная стабилизация: «горячие» деньги из банков уже ушли, вкладчики-паникеры свои средства забрали, остальные же успокоились, увидев тенденцию к некоторому укреплению национальной валюты. Однако многих клиентов сегодня как никогда волнует проблема безопасного и прибыльного размещения своих сбережений. Итак, какие именно инвестиционные инструменты можно считать в нынешней ситуации наиболее надежными и выгодными? С этим вопросом мы обратились к управляющему Регионального отделения «Житомирское» ЗАО «ОТП Банк» Жуковскому Сергею Александровичу.
- На сегодняшний день самым привлекательным и надежным инвестиционным инструментом остаются банковские депозиты. Так, золото подходит исключительно для долгосрочных капиталовложений, вместе с тем, практически невозможно спрогнозировать изменение цен на этот металл, а разница между ценой его покупки и продажи достаточно большая. Значительные доходы сулят и еврооблигации, но в этом случае вкладчик сталкивается с риском корпоративного дефолта. К тому же для того, чтобы легально вложиться в еврооблигации, вкладчику понадобится не один десяток тысяч долларов. Вложение средств в наличные валюты приносят прибыль только при условии изменения их курса. До президентских выборов курс доллара США будет удерживаться на нынешнем уровне либо даже немного «просядет», курс евро также изменится незначительно. А поэтому в долгосрочной перспективе инвестиции в наличные валюты не принесут ожидаемого дохода. Вложение средств в недвижимость на падающем рынке и вовсе представляется мне бессмысленным. Хотя некоторые агентства рапортуют о стабилизации спроса и цен, на самом деле рынок продолжает беспрецедентное падение, а средние цены реальных сделок в полтора раза ниже заявленных в интернет-объявлениях. Таким образом, для клиента, который не считает себя гуру фондового рынка, наиболее приемлемым вариантом остается размещение средств на депозите в надежном банке.
- Однако насколько, на Ваш взгляд, сегодня безопасно инвестировать средства в банковские депозиты. Какие банки являются самыми надежными?
- Депозиты в гривне при минимальном риске принесут 18-20% годовых, в долларах - 10-12%, в евро - 8-12%. Оптимальным вариантом для клиентов является размещение депозитов в крупных банках с иностранным капиталом, поскольку вероятность возникновения проблем у таких финансовых институтов крайне незначительна: своевременно ограничив кредитование, они смогли накопить достаточный запас ликвидности. Хотел бы отметить, что OTP Bank находится в куда более выгодном положении, нежели многие украинские банки. У нас нет проблем с ликвидностью, и мы никогда не обращались за помощью в НБУ. В настоящее время показатель адекватности существенно превышает регулятивную норму и достигает 15,24%. Как следствие, у наших вкладчиков сохраняется твёрдая уверенность в будущем банка и отсутствуют объективные причины для беспокойства. Более того, 80% наших клиентов, у которых истекли сроки депозитов, переоформляют их на новый срок. В апреле впервые с начала года депозитный портфель клиентов - физических лиц OTP Bank продемонстрировал позитивный прирост, что позволяет нам осторожно говорить о переломе тренда.
- Сегодня можно часто услышать, как рейтинговые агентства понижают рейтинги банков. Стоит ли обращать внимания на эти новости и на рейтинги вообще при выборе банка для размещения депозита?
- Снижение рейтингов банкам является результатом снижения суверенного рейтинга страны. Качественный уровень составления рейтингов мировыми агентствами в последнее время вызывает сомнения, поскольку они не спрогнозировали вовремя и не предупредили инвесторов обвалившихся крупных мировых игроков, таких как America West Bank, Silverton Bank, Lemon Brothers. Поэтому сегодня при выборе банка трудно говорить о том, что рейтинг является определяющим фактором. Нужно смотреть на другие индикаторы, например, соотношение вкладов населения к капиталу банка, что свидетельствует о реальной возможности банка отвечать по обязательствам собственными средствами. Так, по соотношению размера капитала к депозитному портфелю физических лиц OTP Bank занимает первое место среди двадцати крупнейших финучреждений страны. В настоящее время данный показатель равен 1.379. Таким образом, собственный капитал банка превышает все вклады физических лиц, что позволяет ему в случае одновременного обращения клиентов за своими вкладами оперативно вернуть им все средства.
- Повлияла ли как-то отмена моратория НБУ на досрочное снятие банковских вкладов на динамику депозитного портфеля OTP Bank?
- По результатам первой недели, прошедшей после отмены моратория НБУ, количество досрочных расторжений депозитных договоров в OTP Bank не превысило аналогичные показатели, зафиксированные в период его действия. Всего было осуществлено пять таких операций на общую сумму порядка 50 тыс. грн. Вместе с тем, депозитный портфель физических лиц в мае вырос на более чем 141 млн. грн и превысил 2,4 млрд. грн.
В период действия моратория OTP Bank своевременно выполнял все свои обязательства по депозитным договорам, срок которых истек, досрочно возвращал клиентам деньги со срочных вкладов в форс-мажорных обстоятельствах (например, в тех случаях, когда вкладчик лишался работы, являющейся единственным источником дохода семьи, или денежные средства требовались на лечение, свадьбу, оплату учебы или похороны), не устанавливал (и не устанавливает) лимиты на выдачу наличных. Кроме того, банк по первому требованию клиента выплачивал средства по сберегательным вкладам, режим которых позволяет снимать/пополнять вклад в любой рабочий день. После отмены моратория OTP Bank одним из первых начал по желанию клиентов досрочно расторгать депозитные договора. При досрочном расторжении депозита, сумма которого не превышает 10 тыс. грн., банк сразу же возвращает вкладчику его деньги, в остальных случаях - в течение двух рабочих дней.
Можно ли сегодня говорить об окончании кризиса на депозитном рынке?
- В апреле-мае в Украине создался позитивный информационный фон, обусловивший частичное восстановление доверия к банковской системе. Это и меры по рекапитализации проблемных банков, и стабилизация национальной валюты с тенденцией к укреплению, и получение транша МВФ. Население традиционно быстро (и зачастую необдуманно) реагирует как на негативные, так и позитивные новости. Любой серьезный негатив может вновь обвалить депозитный портфель банковской системы и взвинтить ставки вплоть до мифических уровней: 30% годовых в гривне и 20% — в валюте. В то же время, если летние месяцы не принесут отрицательных новостей, положительный тренд прироста депозитного портфеля продлится до выборов.
Нужно понимать, что ситуация на рынке депозитов тесно связана с состоянием финансовой системы в целом. В то же время пока рано говорить об окончании финансового кризиса. Сейчас можно лишь констатировать определенное преломление тренда. Несмотря на то, что уже второй месяц депозитный портфель банковской системы показывает прирост, рынок депозитов по-прежнему очень изменчив. Пока этот прирост обеспечивается преимущественно банками с иностранным капиталом. Им население сейчас доверяет больше. Ведь все 15 банков с временной администрацией имеют украинских акционеров, при том, что доля иностранного капитала в банковской системе превышает 40 %. Выводы делайте сами.
- Какой валюте отдают предпочтение рядовые вкладчики? Популярны ли, как прежде, долларовые депозиты?
- В силу объективных причин (ухудшение экономической ситуации в стране, значительная девальвация гривны) валютные депозиты (евро, доллар) за последние полгода стали значительно популярней. Однако если курс национальной валюты ещё немного укрепится и будет оставаться стабильным в течение хотя бы нескольких месяцев, гривневые депозиты вновь начнут отыгрывать свои позиции у «иностранцев». На сегодняшний день в банковской системе Украины объемы депозитных портфелей в национальной и иностранной валютах практически равны, хотя в нашем банке доля гривневых депозитов составляет около 25%.
Какие возможности существуют у клиентов, которые хотят разместить вклад в евро и долларах?
- Клиенты OTP Bank имеют возможность разместить вклад в евро и долларах США на срочный депозит от 30 дней под 12% годовых. Также они могут воспользоваться сберегательным вкладом «Удобные деньги плюс» с выплатой процентов на ежемесячной основе под 10 % годовых.
- В какой валюте Вы рекомендуете размещать депозиты рядовым вкладчикам?
- Я рекомендую им диверсифицировать свои вклады: 30% средств размещать в гривне, остальные 70% распределить между евро и долларом с небольшим перевесом в пользу евро, так как курс доллара к бивалютной корзине продолжает снижаться. По мнению многих экспертов, хорошими перспективами для роста обладает швейцарский франк, поэтому и ему можно доверить до 20 % сбережений.
- Выбор вклада со свободным снятием и пополнением – что это за вклады, какими могут быть условия таких вкладов, на что следует в первую очередь обратить внимание клиенту?
- Это сберегательные вклады с возможностью пополнения и снятия средств в любой рабочий день без изменения процентной ставки. Внимание следует обратить на то, что в договоре должна быть чётко прописана возможность свободного снятия/пополнения. В OTP Bank в начале июня был внедрен сберегательный вклад «Удобные деньги плюс», по которому клиент может получать проценты на ежемесячной основе. Ставки по данному продукту - одни из самых привлекательных среди аналогов на рынке и составляют 10 % в евро и долларах США, 15 % - в гривне. Эффективная ставка может быть и выше, так как вкладчик имеет возможность ежемесячно пополнять вклад за счёт полученных процентов.
Ліцензія НБУ № 191 від 08/11/2006 р.
